北京治白癜风多少钱 http://pf.39.net/bdfyy/bdfrczy/全文字，阅读8分钟本文更新于年8月16日大家好，我是小七；最近市场最热销的重疾险还是信泰的达尔文3号，超级玛丽3号，超级玛丽2号，但其实除了信泰的产品，还有一款百年人寿的康惠保2.0表现也不很错；不过介于信泰保险的经营区域限制，很多地方的朋友投保被限制，如果介意异地投保的朋友，可以考虑下这款康惠保2.0；康惠保2.0上市有一段时间，但小七一直没有详细测评过，虽然在很多文章和对比测评中都提到过，但是为了帮助大家更清晰的认识这款产品，我们再详细分析一下；
01基本责任概览
小七将康惠保2.0的基本责任总结如下：总体来说：康惠保2.0是一款性价比很高的重疾单次赔付产品，自带癌症二次赔付责任，亮点是市场首创前症保障（一些比较重的手术，比如肺结节手术也可以获得赔付，并豁免后期保费）；康惠保2.0的基本保障包含：前症、轻症、中症、重症、癌症二次赔付，可以选择附加身故赔保额责任及心血管二次赔付；不过康惠保2.0也有等待期天，保至70岁捆绑身故责任，超过30岁投保，最高只能选择20年缴费等劣势。下面我们从各项保障一一来看；
02前症保障
康惠保2.0推出了一项创新的前症保障，被保人出现以下12种前症，保险公司赔付15%保额，并可豁免保单的保费；其中肺结节、萎缩性胃炎、肠息肉、Barrett食管、宫颈上皮内瘤变（CINIII）糖尿病视网膜病变等都是临床上非常常见的疾病，很常见就表示前症保障获得赔付的概率就非常大；不过像Barret食管，临床上药物治疗居多，肺结节大部分不超1cm，都会建议观察，最容易遇到的可能就是宫颈上皮内瘤变手术。这类手术虽然花费不算大，赔的也不算多，但理赔了前症，后期保单的保费还可以豁免，实用性还可以；备注：前症的理赔不占用主险保额，理赔了前症之后，还有轻症中症和重疾保障；康惠保的前症保障目前市场独有此家；
03轻症中症保障
康惠保2.0的轻症、中症保障还是非常给力的，主要体现在基础保障扎实赔付比例高、疾病种类全面：1，基础保障扎实康惠保2.0提供：48种轻症保障，不分组赔3次，每次40%/45%/50%基本保额；如果60岁前患轻症，可以获得40%基本保额的赔付；25种中症保障，不分组赔2次，每次60%基本保额；如果60岁前患中症，可以获得60%基本保额的赔付；轻中症赔付的保额属于市场较高水平。2，轻症中症疾病种类涵盖全面小七将行业统一规定的25种高发重疾对应的轻症中症进行了汇总，并且将目前市场热销的几款重疾险进行了汇总，结果如下：25种高发重疾一定对应了共34种轻症中症，康惠保2.0覆盖到了33种，仅缺失了中度阿尔茨海默症；算是目前为止涵盖最全面的险种了。不过其中特定周围血管介入手术是按前症赔，赔付比例比其他的按轻症赔略低，但康惠保2.0的轻中症覆盖率确实是目前市场最高的。
04重疾保障
康惠保2.0提供种重疾保障，赔1次。因为所有的重疾险都包含行业统一规定的25种高发重疾，而这25种高发重疾占到了重疾发病率的95%以上，因此严格意义来说，重疾保种还是种没有区别；康惠保2.0最实用的保障就是，60周岁（不含）之前确诊重疾，可获得额外60%的赔付，（如果拿一款保终身的产品+保到60岁的产品，组合实现以上效果，对比之下，康惠保2.0的保费还是十分优惠的）一款重疾险，如果可以做到保障终身的同时赠送60岁前额外赔付，就非常适合家庭经济支柱购买；因为在年轻的时候万一患重疾，我们有更充足的钱就更有信心和底气治好；在家庭负担较重的时候，额外的赔付，也能多一笔钱，应对家庭的日常开支。因此60岁前的额外赔付，对于家庭整个风险保障，意义是非常重大的。
05癌症二次赔付保障
康惠保2.0提供癌症多次赔付是指：首次患癌理赔后，癌症复发、转移、新发3年后都可以再次获得%保额赔付；首次确诊其他重疾理赔后，再次患癌症，还可以再申请一次%保额赔付；随着癌症5生存率的不断提升，复发又较为常见，癌症多次赔付保障是多次赔付保障最实用的配置；目前市场上性价比高的癌症二次赔付产品概况如下：康惠保的癌症二次赔付提供%保额赔付，是市场上赔付比例比较高的。和同样赔付%保额的超级玛丽2号对比，康惠保2.0因为加了前症保障，保障更多，保费也比超级玛丽2号略高。不过信泰的3款重疾险癌症二次赔付可以自由选择要不要加，但康惠保2.0癌症二次赔付是捆绑责任，一定要加，介于癌症二次赔付的实用性，如果想附加癌症二次赔付责任的朋友，康惠保2.0刚好也是不错的选择。
06心血管疾病二次赔付
康惠保2.0提供12种心血管疾病二次赔付，具体是：1，首次确诊心脑血管疾病后再次确诊不同种心脑血管疾病可以获得额外%保额的赔付；2，首次确诊非心脑血管疾病后确诊心脑血管疾病，可以获得额外%保额的赔付。具体疾病种类如下：同样，信泰3款产品也提供心脑血管二次赔付，因为信泰加了极高发的脑中风后遗症会更实用，但信泰的保费也贵了许多。不过目前处于新旧重疾险的交替节点上，新版重疾定义发布以后，心血管方面的赔付标准会更宽松，不管是康惠保2.0，还是信泰的重疾险，小七并不建议加心血管责任，留着预算以后再说。
07身故责任
康惠保2.0可以选择身故赔保额责任，那么选和不选究竟会怎样呢？1，选择身故责任如果患了重疾，获得了理赔，身故责任也终止，也就是身故和重疾只能二赔一。如果未患重疾直接身故，那么保单可以和患重疾一样赔付保额，因此这份保单最终无论如何都最少可以拿回50万；但是，我们为此付出的成本也是极高的。以30岁男士为例，50万保额，如果康惠保2.0加上身故赔保额责任，每年就要多交0多元保费，30年就要多交6万多，这笔钱不少，并且如果赔付了重疾责任，身故责任就没有了，两种只能取其一。2，不选身故责任如果不选择，万一没有患重疾直接身故，保单是可以退还现金价值的；那么康惠保2.0的现金价值有多少呢？我们以基础责任+癌症二次为例：30岁男士，50万保额，30年缴费，总保费元这份保单的现金价值如下：现金价值也叫退保价值，就是退保能拿回来多少钱。由表格我们可以看出，这份保单的总保费是18万，前期现价价值低，越往后越升高，后期会再降低；62-91岁之间现金价值维持在15万以上，而后依次降低，到岁时现金价值仍有11万，假如没有患重疾，到90岁时退保或寿终正寝，还可以拿回11万，一定程度上可以做到买保险不花钱。3，身故责任不建议选结合保单的现价表现及身故责任的高成本，如果不是土豪任性，我们不建议选择身故责任；而每位家庭经济支柱可以结合自身的家庭情况，配置相应的定期寿险，以达到节省预算，做高保额的目的；定期寿险：以30岁男士为例，交30年保30年，50万保额每年仅需元，你选身故责任多花的2千多，可以买至少万保额定期寿险；而万一经济支柱发生身故，万肯定比50万有用的多；有朋友会困惑：60岁以后身故就没有钱了怎么办，小七想告诉你一个扎心的事实就是：你都60岁了，没有收入了，如果人不在了，对家庭还能有什么影响？还要寿险干嘛？有那钱还不如多存点养老金，为自己的养老生活做好打算。
08健康告知及核保
买重疾险的第一步其实就是看健康告知是否符合，如果健康告知不符合，核保不通过，所有的分析和测评都是白费力了，我们来看一下康惠保2.0的健康告知问卷是怎样的：上下滑动康惠保2.0的健康告知和核保还是比较严格的，主要体现在以下几点：1，第3条，就诊记录中，只要服药超过7天（除了普通感冒）的既往史都要告知，而一般重疾险无此问询，或者仅问询超过30天的服药记录；（这个还是比较难记的，大家要好好回忆一下，起码近两年内的服药记录一定要告知的，如果距离现在很长时间，自己一点印象也没有，那也不影响，健康告知的重点是一些可能会影响核保结论的健康问题一定要告知，如果不确定是否要告知，可以联系小七私信）2，第4条，既往史中，血压升高超过/90mmhg都要告知；3，甲状腺疾病，不管是什么问题都要告知，只要有甲状腺结节，一律除外，因此这款重疾险不适合有甲状腺结节，分级为1-2级的朋友投保；4，第6条和第7条，又对近两年的就医记录进行了问询，只要被医生建议进一步检查或治疗，都要留意并告知一下；其他的问询都很常规了，大家投保时一定要认真看一遍，只要有不符合的地方，就要尝试进行智能核保，如果智能核保不能直接给出结论，那就联系小七进行人工核保。
09热销重疾险对比
小七将目前市场热销的几款重疾险进行了对比，概括如下：1），目前市场最热销的是信泰的3款重疾险，这3款产品的优势是：A，60岁前额外赔付最高可以赔60-80%保额，原位癌可以赔2次；B，其中超级玛丽3号，60岁前确诊轻症中症，也可以额外赔付10%/15%保额，达尔文3号是轻症中心脑血管疾病可以多赔。C，35周岁前投保都可以选择30年缴费；重磅新品「信泰达尔文3号、超级玛丽3号、超级玛丽2号」详细测评；2），不过信泰家对于投保地址的要求很严格。和信泰的3款重疾险对比，康惠保2.0的优势是有前症保障、保额最高可以买到70万，保险公司分支机构多，附加癌症二次赔付后，保费也非常优惠，劣势就是健康告知略严格；30周岁以上仅能选择20年缴费。3），昆仑守卫者3号是一款可以实现重疾不分组多次赔付的产品，额外赠送保额只有前15年送50%保额，另外守卫者3号的癌症二次赔付是以癌症津贴的形式，理赔的概率高，但附加癌症津贴的保费还是比较贵的。守卫者3号详细测评····4），如果想加身故责任，目前的横琴无忧人生是性价比最高的一款。不过如果没有什么特殊情况，小七不建议大家附加身故责任，也就是不建议买这款。横琴无忧人生详细测评·····
10百年人寿介绍
如果大家比较细心，可能会上网搜一搜百年人寿这家保险公司，百年人寿可能很多人都听说过，不过这家公司的负面新闻也不少，主要就是围绕股权变动，偿付能力下降这些问题。小七将前两季度百年人寿的偿付能力和评级截图如下：百年人寿的核心偿付能力曾经在18年跌至88.13%，综合偿付能力%，按照目前监管的要求，核心偿付能力充足率应不低于50%、综合偿付能力充足率应不低于%、风险综合评级应在B类及以上；虽然百年的不高，但好在一直是达标的。从的信息披露数据可以看出，百年人寿这几年其实一直在努力提升偿付能力，但风险综合评级仍然在C类，C类公司指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司；主要原因还是偿付能力处于低位，如果这两年百年的偿付能力持续提升，相信很快会升为B类；风险评级为C，不代表保险公司就会破产，如果保险公司的偿付能力不达标保险公司会受到监管机构的一系列整治措施，以防止保险公司破产或偿付不足；而百年至今尚未有任何监管干预措施。那么百年人寿的产品可以买吗？小七仍然是推荐购买的，只要产品合适；前有安邦保险公司被接管，保监会担心偿付能力受影响，注资.04亿元，后有华夏、天安被接管，我们的保单丝毫没有受影响；偿付能力虽然可以帮助我们了解保险公司的状态，但是对于我们买保险实际没有多少参考意义，因为保险公司的偿付能力是一个动态变化的过程，每季度都更新一次，对于偿付能力的变化，监管比我们更谨慎，一家保险公司万一倒闭，关乎到的问题，是保监会这类机构最不愿意遇到的，监管宁愿自己掏钱注资并接管（安邦就是个例子）。任何一家保险公司的发展不可能永远一番风顺，我们只要知道，中国的保险法，明确了会保护投保人的合法权益，这一点就够了，中国是目前世界上保险监管水平最全面最先进的国家。就像保监会副主席*洪在采访时提到：我们买保险，首先要看产品适合自己，如果适合自己就可以买，跟公司大小没有关系。百年人寿的总部在大连，目前在全国有分支的省份是：北京河北山西内蒙古辽宁吉林黑龙江江苏浙江安徽福建江西山东河南湖北广东重庆四川陕西；（黑体是信泰没有分支的）另外小七曾经记录了经手的一份百年人寿保单理赔，百年人寿的理赔还是很爽快的，详情参考：理赔实录
买完重疾险5个月：花元，理赔40万!以上就是今天所有的测评部分，总体来说，如果您的投保地址符合信泰的经营范围，首先选择信泰的产品是没错的；如果实在绕不开地址问题，康惠保2.0也是个不错的选择。康惠保2.0投保及保费测算入口：点个在看，小七收入涨一毛。相关阅读：新版重疾险发布之前，8月我建议你这样买重疾险！我劝你不要轻易买多次赔付重疾险。重磅新品「信泰达尔文3号、超级玛丽2号、3号」全面对比。全面拆解「信泰超级玛丽2号Max」重疾险全面解读信泰达尔文3号重疾险我今年30岁，生活在一线城市，我是这样买保险的守卫者3号测评0元笔者本人设计方案
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